Päättävässä asemassa olevat henkilöt ovat viime aikoina osoittaneet suurta huolta suomalaisten ylivelkaantumista kohtaan, ja siksi pikavippifirmojen toimintaa on suitsittu. Vuonna 2019 voimaan astuneen korkokaton uskottiin pysyvän voimassa pitkään, mutta koronakevät 2020 aiheutti uuden korkokaton, mikä on voimassa ainakin vuoden 2020 loppuun asti.

Korkokatto 2019 – mitä siitä pitää tietää?

Vuoden 2020 jälkeen palattaneen siihen vuonna 2019 voimaan astuneen korkokaton piiriin. Vuonna 2019 tiukennettiin aiempaa korkokattoa, mikä oli peräisin vuodelta 2013.

Vuoden 2013 korkokattoa oli helppo kiertää

Vuonna 2013 voimaan tullut korkokatto kosketti vain alle 2000 euron lainoja. Tuolloin niiden todellisen vuosikoron ehdottomaksi ylärajaksi asetettiin 50 %. Päättäjät olivat tyytyväisiä, sillä he ajattelivat, ettei kukaan edes kuvittele selviävänsä yli kahden tonnin menoista ottamalla lainaa, minkä todellinen vuosikorko on yli 50 %. Toisin kävi. Pikavippifirmat kiersivät korkokattoa tarjoamalla yli 2000 euron joustoluottoja, joiden todellinen vuosikorko saattoi olla vaikka 100 %. Todellinen vuosikorko tarkoittaa siis kaikkia lainan kuluja, joista lainan hinta kuluttajalle muodostuu. Lainasta maksetaan usein monia muitakin kuluja kuin pelkkää lainan korkoa – muun muassa avauspalkkioita, tilinhoitomaksuja, kuukausiveloituksia ja laskutuslisiä.

Entä mikä on joustoluotto? Se tarkoittaa sitä, että sinulle myönnetään 2000 tai vaikka 5000 euron tililuotto, vaikka tarvitsisit vain satasen lainan. Voit nostaa lainasta satasen, puolet tai vaikka koko summan. Joustoluotto toimii hyvin samalla tavalla kuin luottokortti, eli aina kun lyhennät lainapääomaa, vapautuu sinulle saman verran rahaa nostettavaksi uudelleen.

Vuonna 2019 lainan kuluille euromääräinen raja

Interest rate

Vuoden 2019 keväällä eduskunta tarttui kulutusluottoihin uudestaan. Nyt tehtiin sellainen päätös, että todellinen vuosikorko ei enää sido luottokustannuksia. Nimelliskorolle asetettiin 20 % yläraja, ja avoimen lainasumman päiväkohtaiseksi kulurajaksi säädettiin 0,01 %. Asiakkaalta vuodessa perittävien lainan kulujen ylärajaksi tuli tuolloin 150 euroa.

Laki astui voimaan vuoden 2019 syksyllä, ja heti monta pikavippifirmaa lopetti toimintansa Suomessa. Muun muassa Everyday, Luottoraha ja Aasa lopettivat toimintansa, ja Eurolimiitti sekä esimerkiksi Reissuluotto lopettivat lainojen tarjoamisen 1.9.2019. On mahdollista, että Suomessa käy samalla tavalla kuin Ruotsissa, eli pankit alkavat tarjota lainojaan kulutusluottojen vertailusivustoilla.

Vippinyt on luotettava pikavippejä tarjoava yritys

Korkokaton vaikutukset

Uuden lain oli tarkoitus tehdä rahoitusalasta läpinäkyvämpi ja lainoista sekä edullisempia, helpommin vertailtavissa olevia sekä keskenään samankaltaisempia. Aika näyttää, miten tässä onnistuttiin. Yksi seuraus on se, että lainaa on aiempaa hankalampi saada, sillä luottojen myöntäminen ei ole enää rahoituslaitoksilla niin kannattavaa kuin aiemmin. Jo nyt on huomattu, että lainojen myöntökriteerit ovat tiukentuneet, ja lainaa on helppo saada vain hyvätuloisena. Hakemus saatetaan hylätä, jos asuu vuokralla tai tienaa alle 2500 euroa kuussa.

Lakiuudistuksesta ei ollut mitään hyötyä heille, jotka ovat ottaneet lainansa ennen lain voimaanastumista. Vaikka lainan korko olisi 50, 100 tai 250 %, se ei muutu uudesta laista huolimatta. Jos itse huomaat maksavasi kallista lainaa, kannattaa hakea uutta, edullista lainaa vanhan lainan poismaksamiseksi – jos siis onnistuu saamaan uutta lainaa tiukentuneista luotonmyöntökriteereistä huolimatta.

Korkokatto 2020 – väliaikainen korkokatto, mikä ei ole pelkästään hyvä asia

Lainapaperit

Pian voimaan tuleva pikavippien väliaikainen korkokatto alentaa kulutusluottojen korkokaton 20 prosentista 10 prosenttiin. Luottokortit, autorahoitukset sekä verkkokauppojen osamaksusopimukset jäävät kuitenkin tämän korkokaton ulkopuolelle, eivätkä vanhat lainat nytkään halpene. Jos sinulla sen sijaan on vanha tililimiitti, ovat luottotililtä tehdyt uudet nostot uuden korkokaton piirissä.

Miksi uusi korkokatto otettiin käyttöön näin pian edellisen voimaanastumisen jälkeen? Syynä oli tietenkin korona, mikä aiheutti valtavasti lomautuksia, irtisanomisia, konkursseja ja maksuvaikeuksia. Maksuhäiriöitä on noin 400 000 suomalaisella, joten hallitus yrittää laskea lainojen kustannuksia – mutta on samalla tullut vaikeuttaneeksi uuden lainan saamista. Väliaikainen korkokatto voi hankaloittaa entisestään uuden lainan saamista, joten tämä ei ole pelkästään hyvä asia. Pienituloisen voi olla vaikea selvitä yllättävistä menoista, jos rahoituslaitokset joutuvat tiukentamaan luotonmyöntökriteereitään vielä entisestään.

Jos haluat säästää vanhojen lainojen kustannuksissa, kannattaa ne kilpailuttaa heti, kun uusi korkokatto astuu voimaan. Ota kuitenkin huomioon se, että uuden luoton tai lainojen yhdistelylainan nostaminen saattaa maksaa erikseen. Tarkasta sekin, mikä luoton korko tulee olemaan väliaikaisen korkokaton rauettua.